적금 금리 비교 계산기 2026 — 세후 실수령액 직접 계산하는 법

“연 4% 적금이 생겼다는데, 실제로 얼마나 더 받는 거예요?” 적금 금리를 비교할 때 많은 분들이 세전 금리만 보고 판단합니다. 그런데 만기에 받는 돈은 이자소득세 15.4%가 빠진 세후 금액이에요. 금리가 높아도 세금을 빼면 체감 차이가 생각보다 작을 수 있습니다. 이 글에서는 적금 이자 계산 구조를 정리하고, 내 납입 조건에서 세후 수령액이 얼마인지 직접 계산해볼 수 있는 계산기를 함께 제공합니다.

적금 이자, 어떻게 계산하나

적금은 매달 일정 금액을 납입하고 만기에 원금과 이자를 받는 상품입니다. 예금과 달리 단리 방식으로 이자가 붙으며, 먼저 납입한 돈이 더 오래 굴러서 더 많은 이자를 받게 됩니다.

단리 적금 이자 계산식

세전 이자 = 월 납입액 × (연 금리 ÷ 12) × n(n-1) ÷ 2 (n = 납입 개월 수)

12개월 적금이라면 첫 달 납입금은 11개월치 이자, 두 번째 달은 10개월치, 마지막 달은 0개월치를 받게 됩니다. 그래서 같은 금리라도 예금보다 이자가 적게 느껴지는 거예요.

세후 이자 계산

만기 이자에서 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다.

세후 이자 = 세전 이자 × (1 – 0.154) 세후 수령액 = 총 납입 원금 + 세후 이자

세후 실수령액, 직접 계산해보기

아래 계산기에 월 납입액, 납입 기간(개월), 연 금리를 입력하면 세전 이자·세금·세후 수령액을 바로 계산하고, 2%~5% 금리별 비교 표와 차트를 한눈에 확인할 수 있습니다.

📊 적금 금리 비교 계산기 2026

월 납입액

단위: 원

납입 기간

단위: 개월 (최대 60개월)

연 금리

단위: % (세전)

▶ 계산 결과

총 납입 원금

—

세전 이자

—

이자소득세 (15.4%)

—

세후 만기 수령액

—

▶ 금리별 세후 수령액 비교

연 금리	세전 이자	세후 이자	세후 수령액

※ 단리 기준 계산. 이자소득세 15.4% 원천징수 적용. 실제 은행 상품에 따라 차이가 있을 수 있습니다.

시나리오별 세후 수령액 비교

월 30만원, 12개월 납입 기준:

연 금리	세전 이자	이자소득세	세후 이자	세후 수령액
2.0%	33,000원	5,082원	27,918원	3,627,918원
2.5%	41,250원	6,353원	34,898원	3,634,898원
3.0%	49,500원	7,623원	41,877원	3,641,877원
3.5%	57,750원	8,894원	48,857원	3,648,857원
4.0%	66,000원	10,164원	55,836원	3,655,836원
5.0%	82,500원	12,705원	69,795원	3,669,795원

※ 단리 기준, 이자소득세 15.4% 적용 금리 2%와 5% 차이가 세후 이자로는 약 41,877원 차이입니다. 월 30만원 12개월 기준이니 체감이 크지 않죠. 납입 기간이 길어지거나 납입액이 클수록 차이가 커집니다.

금리보다 중요한 것들

우대 금리 조건을 꼭 확인하세요

은행 적금에는 기본 금리 외에 급여 이체, 카드 실적, 자동이체 등 조건을 충족하면 추가로 주는 우대 금리가 있습니다. 광고에 나온 금리가 우대 금리 포함 최고 금리인 경우가 많아요. 내가 받을 수 있는 실제 금리가 얼마인지 가입 전에 확인해야 합니다.

인터넷·모바일 전용 상품이 금리가 높습니다

같은 은행에서도 영업점 창구 상품보다 앱 전용 적금이 금리가 0.1~0.5%p 높은 경우가 많습니다. 주거래 은행 앱을 먼저 확인하고, 핀테크·저축은행 앱도 비교해보세요.

은행별 적금 금리 비교: 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)

특판 적금은 기간이 짧아요

고금리 특판 적금은 보통 3~6개월 단기 상품으로 나옵니다. 기간이 짧으면 이자 계산 구조상 실제 수령 이자가 생각보다 적어요. 위의 공식에 실제 기간을 넣어서 계산해보고 가입하는 게 좋습니다.

적금 vs 파킹통장 — 언제 적금이 유리한가

금리가 비슷하다면 파킹통장이 유연하고 편리합니다. 하지만 적금이 유리한 경우도 있어요.

상황	적합한 상품
매달 저축 습관을 만들고 싶다	적금 (자동이체로 강제 저축)
목돈이 이미 있고 언제든 출금이 필요하다	파킹통장
1년 이상 쓸 일 없는 돈이 있다	적금 또는 정기예금
금리가 적금보다 파킹통장이 높다	파킹통장

적금의 진짜 장점은 금리보다 강제 저축 효과에 있습니다. 자동이체를 걸어두면 매달 빠져나가기 때문에 소비 충동을 막을 수 있어요.

마무리 — 계산기로 확인하고 가입하세요

적금은 금리 숫자만 보지 말고 세후 이자와 만기 수령액을 직접 계산해보는 게 중요합니다. 특히 납입 기간이 짧은 특판 상품은 실수령 이자가 생각보다 작을 수 있어요. 위의 계산기에 내 조건을 넣어보고, 은행 비교 사이트에서 우대 금리 조건까지 확인하면 가장 유리한 상품을 고를 수 있습니다. 👉 금융감독원 금융상품통합비교공시 — 은행별 적금 금리 한눈에 비교